Рост банковских кредитных ставок привел к тому, что ипотечные платежи стали существенно превышать месячную стоимость аренды квартир. В таких условиях непонятно, что лучше: взять ипотеку или снять жилье на долгий срок. В вопросе разбирались эксперты портала Выберу.ру.
Ипотека или аренда: что выбрать
Данные последних аналитических исследований показывают, что средняя стоимость аренды жилья в России сегодня в 3 раза меньше, чем средний ипотечный платеж: 17,5 тыс. рублей против 53 тыс. рублей.
Такая ситуация связана с резким ростом ключевой ставки и процентов по займам. Несмотря на то, что ЦБ 4 мая 2022 года снизил базовый процент до 14%, банки кредитуют клиентов под 16–20% годовых, что является высоким показателем и снижает спрос на ипотечные продукты.
Самая сложная ситуация сегодня в Москве — из-за высоких цен на недвижимость здесь ипотечный платеж в среднем на 100 тыс. рублей превышает арендные ставки. Самая маленькая разница в платежах наблюдается в Челябинске и Архангельске.
На финансовом рынке продолжают действовать льготные программы ипотечного кредитования. Так, семьи с детьми могут взять кредит под 6% годовых, а другие категории граждан — под 9%. Выплаты на таких условиях приближаются к показателям аренды и заставляют многих выбирать собственное жилье.
Что выгоднее: считаем на примерах
Дать однозначный ответ, что лучше — ипотека или аренда, невозможно. Для этого нужно учитывать уровень доходов семьи, стабильность трудоустройства, цены на жилье в регионе, стоимость съема и многие другие факторы.
На примере сравним, во что выльется покупка и аренда недвижимости для молодой семьи с ребенком, которая собирается жить в однокомнатной квартире в Подмосковье. Допустим, выбор состоит в следующем:
- Приобрести недвижимость за 6 млн рублей в ипотеку на 20 лет под 16% (на первоначальный взнос с учетом маткапитала имеется 900 тыс. рублей).
- Приобрести ту же квартиру по семейной ипотеке на 20 лет под 6% годовых.
- Снимать жилье за 25 тыс. рублей в месяц.
Для расчетов используем ипотечный калькулятор. С его помощью можно рассчитать ежемесячные платежи и узнать общую переплату по кредиту.
1 вариант
При стоимости квартиры 6 млн рублей и первоначальном взносе в размере 900 тыс. рублей семье нужно взять ипотеку на сумму 5,1 млн рублей. Показатели кредита:
- ежемесячный платеж – 70 954 руб.;
- к возврату – 17 148 912 руб.;
- сумма процентов – 12 048 912 руб.
По такому кредиту семье придется выплатить более 17 млн руб., переплатив 12 млн руб. Если потратить эту сумму на аренду, снимать жилье можно будет более 57 лет. Вероятно, цены на съем квартиры тоже подрастут, но разница оказывается существенной.
2 вариант
Если купить квартиру с такими же параметрами и условиями, но по льготной ипотеке под 6% годовых, расчеты получаются следующими:
- ежемесячный платеж – 36 538 руб.;
- к возврату – 8 777 228 руб.;
- сумма процентов – 3 677 228 руб.
На сумму в 8,7 млн рублей семья сможет снимать квартиру 29 лет, что всего на 9 лет дольше, чем срок выплаты ипотеки. С учетом того, что при ипотеке семья получит собственную недвижимость, этот вариант кажется более перспективным.
3 вариант
За 20 лет семья должна потратить на аренду 6 млн рублей. Это без учета увеличения цен на съем недвижимости. Если учесть этот критерий, сумма будет еще больше.
В случае приведенного примера рыночная ипотека обойдется слишком дорого.
Первый вариант вряд ли устроит среднестатистическую семью. Второй и третий варианты жизнеспособны, они имеют свои плюсы и минусы.
Советы, когда стоит брать ипотеку, а когда — нет
Приобретение жилья — серьезный вопрос. Для его решения можно воспользоваться следующими советами:
- Если вы имеете основания для получения льготного ипотечного кредита, такой возможностью стоит воспользоваться. Но только при наличии постоянного и стабильного дохода. Невыплата по займу может привести к потере недвижимости.
- Ипотека выгодна в том случае, если есть большая сумма на первоначальный взнос. Например, при расширении жилья и продаже старой квартиры.
- Если вы не можете воспользоваться льготной ипотекой, а покупка жилья не является горящим вопросом, лучше подождать. Эксперты прогнозируют понижение процентных ставок по кредитам.
При решении жилищного вопроса стоит помнить и о том, что на кону находятся не только деньги. Аренда связана с постоянными переездами, сменой детских садов, школ и другими неудобствами. В этом смысле ипотека обладает явными преимуществами.
